Ιnclusiοn financière des Ρetites et Μοyennes Entreprises en Algérie : entre accès, usage et efficacité des dispοsitifs publics

Financial Inclusion of Small and Medium-Sized Enterprises in Algeria: Balancing Access, Utilization, and the Effectiveness of Public Mechanisms

• Auteur / Autrice : Assia Mezieche boulares
• Direction : Célestin Mayoukou
• Type : Projet de thèse
• Discipline(s) : Sciences economiques
• Date : Inscription en doctorat le 16/11/2017
• Etablissement(s) : Normandie
• Ecole(s) doctorale(s) : École Doctorale Économie - Gestion Normandie
• Partenaire(s) de recherche : Laboratoire : LABORATOIRE D’ÉCONOMIE ROUEN NORMANDIE
• Partenaire(s) de recherche : Établissement co-accrédité : Université de Rouen Normandie
• Jury : Examinateurs / Examinatrices : François-seck Fall, Amira Berriche, Vincent Iehle, Nathalie Aminian, Brahim Djemaci, Célestin Mayoukou
• Jury : Rapporteurs / Rapporteuses : Amira Berriche, François-seck Fall

Mots clés

Mots clés contrôlés

Services financiers--Utilisation--Algérie

Mots clés libres

Inclusion financière, Accès, Usage, Petite et Moyenne Entreprise, Financement, Algérie.

Financial inclusion, Access, Use, Small and Medium-sized Enterprises, Financing, Algeria.

Résumé

L’inclusion financière se définit comme la possibilité d’accéder et d’utiliser des services financiers à un coût abordable. Si la littérature existante s’intéresse principalement à l’inclusion financière des individus et des ménages, celle des petites et moyennes entreprises (PME), pourtant essentielles à la croissance économique, à la création d’emplois et à la réduction de la pauvreté, demeure peu explorée. En Algérie, l’inclusion financière des PME par l’accès au crédit reste limitée. L’analyse empirique révèle un système bancaire marqué par une faible densité régionale, un déficit d’information sur le crédit, des mécanismes de garantie inefficaces et des institutions perfectibles, ce qui entretient une asymétrie d’information, accroît le coût des ressources et favorise le rationnement du crédit. Pour pallier ces contraintes, l’État a mis en place le dispositif ANSEJ, qui a permis de faciliter l’accès des promoteurs au financement. Toutefois, l’inclusion financière repose sur trois dimensions : accès, usage et qualité et cette recherche met particulièrement l’accent sur la dimension de l’usage. L’étude empirique, menée sur un échantillon de 6 735 promoteurs bénéficiaires du dispositif ANSEJ à l’aide d’un modèle probit, montre que l’usage du crédit dépend à la fois des caractéristiques des promoteurs, des modalités du crédit et des spécificités des projets. Les résultats indiquent que de nombreux promoteurs détournent le crédit de son objet initial, ce qui conduit à une inclusion seulement partielle des PME. Ainsi, la mauvaise utilisation du crédit compromet non seulement son efficacité économique, mais aussi le niveau réel d’inclusion financière des PME en Algérie.

Financial inclusion is defined as the ability to access and use financial services at an affordable cost. While the existing literature mainly focuses on the financial inclusion of individuals and households, that of small and medium-sized enterprises (SMEs), which play a crucial role in economic growth, job creation, and poverty reduction, remains understudied. In Algeria, SME financial inclusion through access to credit is still limited. Empirical analysis highlights a banking system characterized by low and uneven regional density, insufficient credit information, ineffective guarantee mechanisms, and institutional weaknesses, all of which foster information asymmetry, increase resource costs, and contribute to credit rationing. To address these constraints, the government introduced the ANSEJ scheme, which has facilitated SMEs’ access to financing. However, financial inclusion is defined by three dimensions: access, usage, and quality and this research focuses particularly on usage. Based on a probit model applied to a sample of 6,735 ANSEJ beneficiaries, the study shows that credit usage depends on promoters’ characteristics, the terms of credit, and project features. The findings reveal that many promoters divert credit from its intended purpose, resulting in only partial inclusion of SMEs. Therefore, the improper use of credit undermines not only its economic effectiveness but also the actual level of financial inclusion of SMEs in Algeria.