Finance inclusive et transformation digitale - Une vision du terrain

Inclusive finance and digital transformation - Insight from the field

• Auteur / Autrice : Carine Kouame
• Direction : Philippe Jacquinot, Jean-Luc Moriceau
• Type : Projet de thèse
• Discipline(s) : Sciences de gestion
• Date : Inscription en doctorat le 01/10/2022
• Etablissement(s) : université Paris-Saclay
• Ecole(s) doctorale(s) : Droit, Economie, Management
• Partenaire(s) de recherche : Laboratoire : LITEM - Laboratoire en Innovation, Technologies, Economie et Management
• Partenaire(s) de recherche : Référent : Université d'Évry Val d'Essonne

Mots clés

Mots clés libres

Innovation

Finance inclusive

Transformation numérique

Organisation

Durabilité

Impact social

Innovation

Inclusive finance

Digital transformation

Organization

Sustainability

Social Impact

Résumé

L'initiative prise par le Professeur Yunus en 1976, au Bangladesh, de proposer des prêts de petits montants à des groupes de femmes ouvrières ayant des affinités entre elles et solidairement responsables a marqué les esprits : des familles sont sorties de la pauvreté extrême tout en remboursant avec une grande fiabilité leurs emprunts. Cette expérience a marqué le début de l'expansion du micro-crédit puis, avec l'ajout d'autres services financiers, de la micro-finance. Toutefois, le succès rencontré n'a pu, ou su, être répliqué à plus grande échelle. Les programmes fondés sur une approche wellfariste ont octroyé des services non financiers comme l'assistance technique aux micro-entrepreneurs, l'alphabétisation ou l'autonomisation des femmes mais se sont heurtés à de forts coûts d'exploitation et d'impayés, avec une efficacité social discutable. Les programmes reposant, quant à eux, sur une approche institutionnaliste ont visé la massification du crédit et la rentabilité mais ils ont ciblé surtout une population urbaine ou péri-urbaine, leurs taux d'intérêt se sont avérés plus élevés que ceux du secteur bancaire traditionnel, et les méthodes de recouvrement se sont révélées parfois agressives. Aujourd'hui, une digitalisation s'opère au sein des institutions de micro-finance. La question se pose de savoir dans quelle mesure cette transformation pourrait permettre de mieux satisfaire les besoins des populations vulnérables. Pour y répondre, il faut étudier de près à la fois le renouvellement possible du modèle d'affaires des institutions de microfinance et les besoins des populations vulnérables considérés de leur point de vue. D'un côté, la technologie pourrait permettre d'atteindre plus de personnes, à coût moindre. De l'autre, la technologie peut créer une distance entre l'emprunteur et le prêteur à l'opposé de la rencontre qui avait sans doute crée le succès de l'initiative de 1976. La réponse à cette question nécessite des travaux reposant sur des méthodologies tant qualitatives que quantitatives avec une perception fine de la culture de la région faisant l'objet du terrain d'étude. Les motivations de tous les acteurs impliqués dans la distribution de micro-crédit devront être étudiées avec soin.

Professor Yunus' initiative in Bangladesh in 1976 to offer small loans to groups of like-minded, jointly responsible working women made a big impression: families were lifted out of extreme poverty and were able to repay their loans with great reliability. This experience was the beginning of the expansion of micro-credit and, with the addition of other financial services, of micro-finance. However, the success of this experience could not be replicated on a larger scale. Programmes based on a wellfarist approach have provided non-financial services such as technical assistance to micro-entrepreneurs, literacy or women's empowerment, but have faced high operating costs and non-payment, with questionable social effectiveness. Programmes based on an institutionalist approach have aimed at mass credit and profitability, but they have mainly targeted an urban or peri-urban population, their interest rates have been higher than those of the traditional banking sector, and the recovery methods have sometimes proved aggressive. Today, microfinance institutions are becoming more digital. The question arises as to how this transformation could better meet the needs of vulnerable populations. To answer this question, it is necessary to closely examine both the possible renewal of the business model of microfinance institutions and the needs of vulnerable populations from their own perspective. On the one hand, technology could allow more people to be reached at a lower cost. On the other hand, technology may create a distance between the borrower and the lender as opposed to the encounter that arguably created the success of the 1976 initiative. Answering this question requires work based on both qualitative and quantitative methodologies with a keen perception of the culture of the study field. The motivations of all actors involved in the distribution of micro-credit will have to be carefully studied.